Автор: admin

Овердрафт для малого бизнеса

В последнее время все большее количество представителей бизнеса пользуются такой банковской услугой, как овердрафт. Овердрафтом называют кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств.

Значение овердрафта очень большое. Во первых – это всегда доступность кредитных средств на текущем счете, которыми можно пользоваться, если свои средства временно отсутствуют. Это очень удобно. Как правило, срок пользования овердрафтом не более 30-45 дней. Но этого вполне хватает для «оборотки». Еще одним немаловажным преимуществом есть то, что это кредит без залога. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что погашение его осуществляется с поступлений на текущий счет клиента.

Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.Такие преимущества, как быстрота предоставления, отсутствие большого пакета документов для получения овердрафта, а также возобноляемость, делают этот кредитный продукт одним из самых удобных и простых для представителей малого бизнеса.Еще хотелось бы отметить такие преимущества, как постоянная доступность в размере выделенного лимита и быстрота предоставления каждого транша.

Кредит по залог депозита.

В последнее время на рынок вышел такой банковский продукт как кредит под залог депозита. Само название может показаться кому-то смешно, мол, если есть свободные средства – зачем их класть на депозит, а потом по залог этого депозита на более высоких процентах брать новый кредит?

Но, все-таки, здесь есть смысл. Это касается представителей малого и среднего бизнеса.

Аспект №1: Физическое лицо кладет депозит, а юридическое берет кредит под залог этого депозита. Смысл: Физическое лицо получает прибыль от процентов, а юридическое получает кредит. Проценты ложатся на расходы юридического лица, что уменьшает его прибыль, а соответственно и налог. В результате — выгода и физическому лицу и юридическому.

Аспект №2: Юридическое лицо кладет депозит и физическое берет кредит по этот депозит. Смысл: Юридическое лицо размещает на депозите в банке свободные средства и получает за это еще соответственную плату в виде дивидендов, а физическое получает кредит, который в настоящее время взять практически не реально. Как правил физическое лицо – это учредитель юридического лица. И еще один немало важный фактор – это не высокий процент по кредиту. Можно сказать, что получение данного кредита – это лучший на сегодняшний день способ вытащить деньги из своей фирмы.

И это далеко не все нюансы, которые скрыты под названием «кредит под депозит». Есть еще много различных хитростей.

Можно ли обойтись без кредитных ресурсов?

В настоящее время – получение кредита для многих предпринимателей практически не реально. Получить кредитные средства могут лишь предприниматели, имеющие длительную и позитивную кредитную историю, а так же имеющие связи с руководством финансового учреждения. Остальные предприниматель могут лишь только мечтать об этом. Доступ к долгосрочным кредитам – закрыт полностью. Как же быть представителям малого бизнеса, за счет чего можно заменить нехватку оборотных средств?

С ложившейся ситуации, во время экономического кризиса, это сделать очень тяжело. Одним способом, но подходящим, к сожалению, не ко всем предпринимателям – есть снятие собственных депозитов и вложение их в «оборотку».

Еще одни способом является получение более длительной отсрочки платежей от своих поставщиков. Увеличение срока отсрочки — это выход для многих производителей и торговых организаций. Если раньше сроки отсрочки, в среднем, составляли 7-10 дней, то теперь 14-28 дней. И это уже считается нормальным явлением. Правда здесь есть маленький минус – огромные корпорации, монополисты, имеющие собственные средства и постоянных клиентов могут не давать отсрочку.

И еще есть маленькая хитрость, которая может помочь предпринимателям. Это несвоевременный расчет с кредиторами. Иметься ввиду — задержка платежей на 1-5 дней. За такую задержку судиться ни кто не будет, но потребитель может выиграть немного времени, а соответственно и денежных средств.

Выгодные кредиты для предпринимателей?

Многих начинающих предпринимателей волнует вопрос – есть ли выгодные кредиты? Могут ли кредитные средства не только заменять временную нехватку ресурсов, но и приносить прибыль?

Кредитование для банков – это основной источник банковских доходов. Проценты по кредитным ресурсам в нашей стране довольно высокие, по сравнению с западными странами. Если в западных странах средняя процентная ставка по кредитам составляет от 2-х до 7 процентов, то в нашей стране это далеко за 10-20%. В чем же причина таких высоких процентов ставок. В первую очередь – это политика государства, которое устанавливает учетную ставку для всех банков. Под учётной ставкой называют размер платы в процентах, которую центральный банк устанавливает по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам. В нашей практике применяется термин ставка рефинансирования. Чем выше учётная ставка центрального банка, тем более высокий процент взимают затем коммерческие банки за предоставляемый ими клиентам кредит и наоборот. В настоящее время учетная ставка в нашей стране намного выше четной ставки в западных странах. Это и делает ставки по кредитам очень высокими.

Тем не менее, даже при таких ставках предприниматели могут получать и доход. Это происходи в том случае, если кредитные средства берутся на пополнение оборотных средств. Суть в том, что например, предприниматель взял у банка 100 долларов + 10 долларов он отдал процентов, а за эти сто долларов он купил продукцию и продал ее за 150 долларов. Выгода предпринимателя 150-110 = 40 долларов. В других же случаях кредитные средства приносить доход предпринимателю не могут, а скорее компенсируют временный недостаток денежных ресурсов.

Частный бизнес и курс иностранных валют.

Падение или рост национальной валюты за последний год – явление уже привычное. То валюта обесценивается, то снова начинает набирать позиции. Частые скачки влияют на малый бизнес. Больше всего это отражается на предпринимателях, которые работают с валютой, то есть получают валютную выручку от своего бизнеса или покупают валюту, что бы рассчитаться за товары и услуги. Кому же выгоден рост иностранных валют? В первую очередь — рост выгоден экспортерам, которые получают выручку в валюте. Можно даже сказать, что их бизнес за счет роста курса иностранных валют становиться более прибыльным. Но есть и недостаток – сырье, которое покупают экспортеры для изготовления собственной продукции – тоже дорожает. Рост национальной валюты в первую очередь выгоден импортерам, так как за национальную валюту можно купить больше иностранной валюты, а соответственно и иностранной продукции.

К сожалению, по тенденции рост национальной валюты в нашей стране – редкое явление. Для общей экономики страны укрепление национальной валюты – явление положительное.

Постоянные скачки курса валют ни когда не влияли позитивно на экономику всей страны. Это есть негативное явление, с которым должно бороться государство, и не допускать такого. В условиях нынешнего экономического кризиса это сделать намного тяжелее, но будем надеяться на профессионализм наших «правителей».