Кредит по залог депозита.

В последнее время на рынок вышел такой банковский продукт как кредит под залог депозита. Само название может показаться кому-то смешно, мол, если есть свободные средства – зачем их класть на депозит, а потом по залог этого депозита на более высоких процентах брать новый кредит?

Но, все-таки, здесь есть смысл. Это касается представителей малого и среднего бизнеса.

Аспект №1: Физическое лицо кладет депозит, а юридическое берет кредит под залог этого депозита. Смысл: Физическое лицо получает прибыль от процентов, а юридическое получает кредит. Проценты ложатся на расходы юридического лица, что уменьшает его прибыль, а соответственно и налог. В результате — выгода и физическому лицу и юридическому.

Аспект №2: Юридическое лицо кладет депозит и физическое берет кредит по этот депозит. Смысл: Юридическое лицо размещает на депозите в банке свободные средства и получает за это еще соответственную плату в виде дивидендов, а физическое получает кредит, который в настоящее время взять практически не реально. Как правил физическое лицо – это учредитель юридического лица. И еще один немало важный фактор – это не высокий процент по кредиту. Можно сказать, что получение данного кредита – это лучший на сегодняшний день способ вытащить деньги из своей фирмы.

И это далеко не все нюансы, которые скрыты под названием «кредит под депозит». Есть еще много различных хитростей.

Можно ли обойтись без кредитных ресурсов?

В настоящее время – получение кредита для многих предпринимателей практически не реально. Получить кредитные средства могут лишь предприниматели, имеющие длительную и позитивную кредитную историю, а так же имеющие связи с руководством финансового учреждения. Остальные предприниматель могут лишь только мечтать об этом. Доступ к долгосрочным кредитам – закрыт полностью. Как же быть представителям малого бизнеса, за счет чего можно заменить нехватку оборотных средств?

С ложившейся ситуации, во время экономического кризиса, это сделать очень тяжело. Одним способом, но подходящим, к сожалению, не ко всем предпринимателям – есть снятие собственных депозитов и вложение их в «оборотку».

Еще одни способом является получение более длительной отсрочки платежей от своих поставщиков. Увеличение срока отсрочки — это выход для многих производителей и торговых организаций. Если раньше сроки отсрочки, в среднем, составляли 7-10 дней, то теперь 14-28 дней. И это уже считается нормальным явлением. Правда здесь есть маленький минус – огромные корпорации, монополисты, имеющие собственные средства и постоянных клиентов могут не давать отсрочку.

И еще есть маленькая хитрость, которая может помочь предпринимателям. Это несвоевременный расчет с кредиторами. Иметься ввиду — задержка платежей на 1-5 дней. За такую задержку судиться ни кто не будет, но потребитель может выиграть немного времени, а соответственно и денежных средств.

Выгодные кредиты для предпринимателей?

Многих начинающих предпринимателей волнует вопрос – есть ли выгодные кредиты? Могут ли кредитные средства не только заменять временную нехватку ресурсов, но и приносить прибыль?

Кредитование для банков – это основной источник банковских доходов. Проценты по кредитным ресурсам в нашей стране довольно высокие, по сравнению с западными странами. Если в западных странах средняя процентная ставка по кредитам составляет от 2-х до 7 процентов, то в нашей стране это далеко за 10-20%. В чем же причина таких высоких процентов ставок. В первую очередь – это политика государства, которое устанавливает учетную ставку для всех банков. Под учётной ставкой называют размер платы в процентах, которую центральный банк устанавливает по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам. В нашей практике применяется термин ставка рефинансирования. Чем выше учётная ставка центрального банка, тем более высокий процент взимают затем коммерческие банки за предоставляемый ими клиентам кредит и наоборот. В настоящее время учетная ставка в нашей стране намного выше четной ставки в западных странах. Это и делает ставки по кредитам очень высокими.

Тем не менее, даже при таких ставках предприниматели могут получать и доход. Это происходи в том случае, если кредитные средства берутся на пополнение оборотных средств. Суть в том, что например, предприниматель взял у банка 100 долларов + 10 долларов он отдал процентов, а за эти сто долларов он купил продукцию и продал ее за 150 долларов. Выгода предпринимателя 150-110 = 40 долларов. В других же случаях кредитные средства приносить доход предпринимателю не могут, а скорее компенсируют временный недостаток денежных ресурсов.

Частный бизнес и курс иностранных валют.

Падение или рост национальной валюты за последний год – явление уже привычное. То валюта обесценивается, то снова начинает набирать позиции. Частые скачки влияют на малый бизнес. Больше всего это отражается на предпринимателях, которые работают с валютой, то есть получают валютную выручку от своего бизнеса или покупают валюту, что бы рассчитаться за товары и услуги. Кому же выгоден рост иностранных валют? В первую очередь — рост выгоден экспортерам, которые получают выручку в валюте. Можно даже сказать, что их бизнес за счет роста курса иностранных валют становиться более прибыльным. Но есть и недостаток – сырье, которое покупают экспортеры для изготовления собственной продукции – тоже дорожает. Рост национальной валюты в первую очередь выгоден импортерам, так как за национальную валюту можно купить больше иностранной валюты, а соответственно и иностранной продукции.

К сожалению, по тенденции рост национальной валюты в нашей стране – редкое явление. Для общей экономики страны укрепление национальной валюты – явление положительное.

Постоянные скачки курса валют ни когда не влияли позитивно на экономику всей страны. Это есть негативное явление, с которым должно бороться государство, и не допускать такого. В условиях нынешнего экономического кризиса это сделать намного тяжелее, но будем надеяться на профессионализм наших «правителей».

Перед получением кредита.

Без кредитных ресурсов в малом бизнесе очень тяжело чего-то добиться. По этому большинство предпринимателей сталкиваться с проблемой получения кредита в банках.

Что же необходимо знать, прежде всего, перед получением кредита? Во первых обязательно знать полную стоимость переплаты за весь период пользования кредитными средствами. Для этого вас должны ознакомить с графиком погашения, который обязан прилагаться к кредитному договору. Если кредитные специалисты не прилагают данный график к договору, вы имеете право потребовать этот график с полным расчетом, и они обязаны будут Вам его распечатать. Никогда не подписывайте кредитный договор не читавши его. Обязательно прочитайте перед тем как подписывать. В нем может быть много подводных камней, которые вам не рассказали кредитные специалисты. Внимательно перечитайте его. Особое внимание обратите на главу «Ответственность сторон». В этой главе, как правило, содержится информация, которая обычно не озвучивается кредитным специалистом, например, штрафы и прочее.

Также посмотрите тарифы, что бы убедиться, что нету никаких скрытых комиссий и платежей, которые вам небыли озвучены. Очень внимательно перечитайте кредитный договор.

Когда вам принесут полный список документов на подпись, помимо кредитного договора там будет еще несколько бумажек. Первая это – согласие вашей супруги или супруга на получении кредита и вторая – согласие о том, что данные о вас можно заносить в межбанковскую кредитную историю. Может быть еще много бумаг, но все их необходим перечитать и не подписывать, что попало.